Crédit Hypothécaire Après Divorce en Belgique : Rachat de Part, Désolidarisation et Solutions (2026)

Un divorce ou une séparation implique des décisions financières lourdes, et la question du bien immobilier commun est souvent la plus complexe. Que faire du crédit hypothécaire en cours ? Racheter la part de votre ex-conjoint ? Vendre le bien ? Obtenir un nouveau crédit seul ?

Sur MeilleurCourtier.be, propulsé par CréditUp (M.I.A SRL) — courtier agréé FSMA (n° 117581), nous accompagnons chaque année des personnes en situation de divorce ou de séparation. Nous connaissons les mécanismes financiers et bancaires et vous guidons vers la meilleure solution pour votre situation.

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Les trois scénarios possibles

Quand un couple se sépare et possède un bien immobilier avec un crédit en cours, trois options se présentent.

Scénario 1 : racheter la part de l'ex-conjoint

C'est le cas le plus fréquent quand l'un des deux souhaite garder le bien. Concrètement, vous devez :

1. Faire évaluer le bien par un expert immobilier (valeur actuelle du marché)
2. Calculer la soulte : c'est la somme a verser à votre ex-conjoint pour racheter sa part
3. Obtenir un nouveau crédit (ou adapter l'existant) pour financer la soulte et le solde restant dû

Exemple concret :

• Valeur du bien : 300 000 EUR
• Capital restant dû : 180 000 EUR
• Valeur nette du bien : 300 000 - 180 000 = 120 000 EUR
• Part de l'ex-conjoint (50 %) : 60 000 EUR
• Montant à financer : 180 000 (reprise du crédit) + 60 000 (soulte) = 240 000 EUR

Scénario 2 : vendre le bien et partager

Si aucun des deux ne peut ou ne souhaite garder le bien :

• Le bien est vendu au prix du marché
• Le crédit hypothécaire est remboursé avec le produit de la vente
• Le solde est partage entre les ex-conjoints selon la convention de divorce

Avantage : solution nette, chacun repart sans dette commune. Inconvénient : il faut trouver un nouveau logement, et le marché n'est pas toujours favorable.

Scénario 3 : garder le bien en indivision (temporairement)

Certains couples choisissent de maintenir l'indivision pendant une période, par exemple le temps que les enfants grandissent. Chacun continue à payer sa part du crédit.

Attention : cette solution est risquée. Si l'un des deux cesse de payer, l'autre reste solidairement responsable de la totalité du crédit. Un cadre juridique clair (convention d'indivision) est indispensable.

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La désolidarisation du crédit hypothécaire

Quand deux personnes empruntent ensemble, elles sont solidairement responsables de la totalité du crédit. En cas de divorce, cette solidarité ne disparaît pas automatiquement.

Comment se desolidariser ?

La désolidarisation nécessite l'accord de la banque. Celle-ci doit vérifier que la personne qui conserve le crédit peut assumer seule les mensualités.

Ce que la banque examine :

• Les revenus de l'emprunteur restant (taux d'endettement < 33 %)
• La valeur du bien par rapport au nouveau montant emprunté (quotité)
• La stabilité professionnelle

Si la banque accepte : un avenant au contrat de crédit est signé, et l'ex-conjoint est decharge de ses obligations.

Si la banque refuse : il faudra soit vendre le bien, soit trouver une autre banque via un courtier qui accepte de refinancer le crédit au nom d'un seul emprunteur.

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Obtenir un nouveau crédit après un divorce

Les difficultés spécifiques

• Passage d'un double revenu à un revenu unique : votre capacité d'emprunt est réduite
• Pension alimentaire : si vous payez une pension, elle diminue vos revenus disponibles. Si vous en recevez, certaines banques la prennent en compte (partiellement)
• Frais de divorce : ils peuvent avoir entame votre épargne
• Situation emotionnelle : prendre des décisions financières importantes dans cette période est difficile

Les atouts à faire valoir

• Pension alimentaire reçue : certaines banques comptabilisent 50 à 80 % de la pension alimentaire comme revenu
• Allocations familiales : non prises en compte comme revenu, mais elles liberent du budget
• Historique de remboursement : si vous avez toujours paye vos mensualités, c'est un argument positif
• Apport issu de la vente : si vous vendez le bien commun, le produit de la vente peut servir d'apport

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Les frais à prévoir

Le rachat de la part de l'ex-conjoint généré des frais spécifiques.

Poste	Montant indicatif
Droits d'enregistrement sur la soulte	1 % en Wallonie, 2,5 % à Bruxelles (sortie d'indivision)
Frais de notaire	1 500 à 3 000 EUR
Frais de mainlevée hypothécaire (si changement de banque)	500 à 1 500 EUR
Frais de dossier nouvelle banque	300 à 1 000 EUR
Nouvelle inscription hypothécaire	Variable selon le montant

Calculer vos frais de notaire

Bon à savoir : les droits d'enregistrement sur une sortie d'indivision (rachat de part entre ex-conjoints) sont nettement inférieurs à ceux d'un achat classique (1 % au lieu de 12,5 % en Wallonie). C'est un avantage financier significatif.

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L'assurance solde restant dû après divorce

Si vous aviez une assurance solde restant dû en couple, la séparation implique des ajustements :

• Si vous gardez le crédit : l'assurance doit être adaptée (couverture à 100 % au lieu de 50/50)
• Si vous changez de banque : une nouvelle SRD sera nécessaire
• Si l'ex-conjoint sort du crédit : sa couverture SRD est annulée (avec remboursement partiel éventuel)

Un courtier veille à ce que votre couverture SRD soit correctement ajustée à votre nouvelle situation.

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Parlons de votre situation

Chaque divorce est différent. MeilleurCourtier.be analyse votre situation financière, identifie la meilleure option et négocie les conditions les plus favorables auprès des banques.

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FAQ — Crédit hypothécaire et divorce

Puis-je racheter la part de mon ex-conjoint sans apport ?

C'est difficile mais pas impossible. La quotité sera élevée (le montant emprunté par rapport à la valeur du bien), ce qui implique des conditions plus strictes. Un bon historique de remboursement et des revenus suffisants sont essentiels. Un courtier peut identifier les banques les plus souples pour cette situation.

La pension alimentaire compte-t-elle comme revenu pour la banque ?

Cela dépend des banques. Certaines prennent en compte 50 à 80 % de la pension alimentaire reçue comme revenu. La pension alimentaire versée est systématiquement deduite de vos revenus disponibles. Un courtier sait quelles banques sont les plus favorables sur ce point.

Que se passe-t-il si mon ex ne paie plus sa part du crédit ?

Tant que le crédit n'est pas desolidarise, vous êtes solidairement responsable de la totalité des mensualités. La banque peut vous réclamer la totalité du montant. C'est pourquoi il est essentiel de régulariser la situation (désolidarisation, vente ou refinancement) le plus rapidement possible après la séparation.

Combien de temps prend un rachat de part après divorce ?

Comptez 2 à 4 mois entre la décision et la signature chez le notaire. Le délai dépend de la complexité du divorce (amiable vs contentieux), de l'obtention du nouveau crédit et de la disponibilité du notaire.

Puis-je regrouper mes crédits existants à cette occasion ?

Oui, c'est même une opportunité. Si vous avez d'autres crédits en cours (auto, consommation), le refinancement peut inclure un regroupement de crédits pour simplifier vos mensualités et potentiellement réduire votre charge mensuelle totale.

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Page mise à jour le 17 février 2026. Chaque situation de divorce est unique. Demandez votre devis gratuit pour un conseil personnalisé et confidentiel.